下載住商APP 2024房屋貸款怎麼貸？新手必知房貸申請、條件、自備款預算基本概念大解析！
買房需要準備多少預算？
對於普通人來說，買房需要準備多少預算呢？購屋的自備款不僅需要有頭期款，還需支付其他的費用、稅金、裝潢費等項目。一般購買房子，通常可貸款房屋總價的70~80%，剩下的則是頭期款，所以要的頭期款需要準備20~30%，另外可預估房屋總價的10%，支付裝潢費與其他費用。
Tips：房屋貸款實際可貸成數，會根據房屋所在區域、相關因素與個人信用分數，決定最終貸款成數。
個人購屋能力計算：
自備款÷（1－貸款成數）＝可購買房價
可購買房價－自備款＝貸款金額
（貸款金額｜房貸利率）÷12＝月利息負擔(寬限期每月負擔)
| 瞭解更多：快速線上試算！個人購屋力評估分析表 |
每月房貸金額最好不超過收入的30%
房屋貸款（購屋貸款）是什麼？
當你想買房，但手邊的預算不足時，可以向銀行申請一筆買房之貸款資金，並分期按月還款給銀行的一種貸款方式。對不少首購族來說，房屋貸款不僅可以減輕買房的經濟壓力，並更好的規劃未來的理財。通常房屋貸款也會以你購買的房子作為抵押品，若當你無法按時還房屋貸款時，銀行便有權可以拍賣你的房屋來收回貸款。
申請條件：
• 18~65歲皆可申辦
• 有良好信用紀錄
• 未處於債務協商期間
• 具備明確財力證明
• 個人信用報告分數達600以上
房屋貸款申請所需文件＆流程
雖然申請房貸時間的作業時間，會依各家銀行而不同，但通常大約整個流程平均需約2週左右的時間，以下就也分享申請房屋貸款時，所需的文件及基本申請流程。
申請文件：
• 印章
• 雙證件
• 財力證明（薪轉證明、扣繳憑單、有價證券）
• 買賣契約書影本
• 土地建物登記謄本
申請流程：
1. 選擇房屋貸款方案
2. 房屋鑑價＆審核（評估房屋用途、機能及屋況）
3. 對保照會及簽約（對保照會實說，避免法律問題）
4. 抵押權設定（設定貸款金額1.2倍）
5. 撥款
| 瞭解更多：買房可以申請哪些優惠利率？銀行的貸款成數，又是可以預估的嗎？ |
如何選擇房貸條件？
若你要申請房屋貸款，注意每一間銀行提供的房屋貸款內容都不同，推薦在挑選房屋貸款條件時，也可以參考以下3大挑選的重點，幫助你可以找到最適合你的房屋貸款喔！
挑選重點（一）、評估房貸利率
有些銀行的房貸利率前兩年較低，第三年起開始提升利率；另一種則是固定利率，在貸款期間統一以固定利率計算。借款人需要評估自身財務與還款能力，挑選合適的利率模式。
挑選重點（二）、選銀行
房貸還款一般需要幾十年的時間，需要慎選貸款的銀行，挑選商譽佳、服務好的銀行。
挑選重點（三）、評估自身還款能力
一般而言認為貸款越多越好，可以減少資金的壓力，但是貸款越多，相對利息也會越高。需要先評估個人財力與還款能力，每月房貸金額最好不超過收入的30%，避免有沉重的資金壓力。
可申請房屋貸款的4大管道
一般來說，除了銀行可以申請房屋貸款之外，也有其他像郵局、農會、壽險公司及民間融資機構可以申請。通常房仲業者也可以協助買方辦理房屋貸款，由於房仲時常與銀行往來，有機會取得較有利的貸款條件。如有需要的買方，推薦也可以與房屋仲介業者聯繫，並詢問貸款的相關事宜。
| 銀行 | 郵局 | 農會 | 壽險公司 | |
|---|---|---|---|---|
| 利率 | 2.15~16% | 依中華郵政最利率為主 | 一段式利率 | 1.68~2% |
| 貸款額度 | 房價的70~80% | 50~1500萬 | 40~1000萬 | 房價的80% |
| 優點 | •貸款期限長 •利率低 •額度高 | •還款自由 •利率低 | •不受銀行規範 •開辦費用低廉 •條件較寬鬆 | •利率低 •固定利率單純 •方便管理 |
| 缺點 | •審核嚴格 | •申請速度慢 | •過程繁瑣 •非會員利率高 | •願意申辦之壽險公司逐年減少 •缺乏彈性 •繳款方式繁瑣 |
| 適合對象 | 有良好信用，具備穩定收入者 | 具穩定收入，能按時還款者 | 具農會會員身分 適合非六都房 | 有良好信用，具備穩定收入者or壽險保戶者 |
除此之外，公營銀行通常配合政策，優惠貸款額較高，利率相對低，但貸款成數也較低。如果是與借款人有往來的銀行，可以洽詢該銀行貸款，如果與銀行往來正常，有機會取得不錯的貸款條件。也可以向壽險公司辦理貸款，如果為該公司的保戶，有機會獲得有利的利率。
| 如果你是首次購族，名下沒有房屋，可以參考：2024年新青年安心成家貸款申請、條件、利率及試算！ |
2024年房屋貸款利率
若您想申請辦理房屋貸款，建議不妨也瞭解各家銀行在房屋貸款利率上的差異，看看哪一個利率，最符合您的需求！
| 銀行 | 首期房貸利率 (機動利率) | 每月還款金額 (20年期) | 每月還款金額 (30年期) |
|---|---|---|---|
| 中國信託銀行 | 2.58%起 | 64,057元 | 47,915元 |
| 國泰世華銀行 | 2.32%起 | 62,541元 | 46,299元 |
| 富邦銀行 | 2.65%起 | 64,469元 | 48,356元 |
| 台新銀行 | 2.58%起 | 64,057元 | 47,915元 |
| 玉山銀行 | 2.33%起 | 62,599元 | 46,361元 |
| 第一銀行 | 2.185%起 | 61,763元 | 45,473元 |
| 兆豐銀行 | 2.435%起 | 63,209元 | 47,010元 |
| 元大銀行 | 2.99%起 | 66,492元 | 50,528元 |
| 永豐銀行 | 2.22%起 | 61,964元 | 45,686元 |
| 新光銀行 | 2.60%起 | 64,175元 | 48,041元 |
| 聯邦銀行 | 2.30%起 | 62,426元 | 46,176元 |
實際貸款利率、貸款成數、可貸金額，將根據房屋的相關因素與個人信用分數，銀行保留決定貸款成數。
詳細最新貸款利率資訊，請自行前往各銀行官網查詢。
資料更新日期：2024/09/26
如何爭取較高的貸款成數？
那如果你希望申請房屋貸款時，可以為自己爭取較高的貸款成數，推薦可以透過以下三種常見的方式，來幫助你可以爭取到較高的貸款成數！
方式（一）、提供財力證明
如果是上班族，可以提供薪資證明或是報稅資料。如果薪資不高，可以提供本人或是的資產證明，例如：存款、定存、基金、房地產等等。
方式（二）、提供保證人
目前銀行不可要求借款人提供保證人，如果願意提供保證人，銀行會評估保證人的還款能力來增加貸款成數。
方式（三）、擔保品
以其他不動產作為擔保品，擔保品的價值越高，貸款成數越高。
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