小資族買房頭期款要準備多少？精準3招財務規劃買到第一間房！

身為小資族，想買屬於自己的一間房子，卻擔心頭期款不足？又或者是怕繳了房貸後生活品質下降嗎？小資買房頭期款到底要存多少才能買房？怎麼辦理貸款、有哪些貸款方式？底下通通一次告訴您，細心規劃財務、準備頭期款讓小資買房再也不是夢！

小資買房的3大優點

如果你是上班工作的小資族，推薦也可以擁有一棟個人的房屋，並在未來作為你個人的資產運用，以下就也分享小資族買房的三大優點！

• 累積資產：房屋是資產的一種，因此部分人認為與其幫房東付房貸，不如自己買房。
• 告別租屋的不便：擁有屬於自己的房屋，不用再煩惱租金上漲、房東不續租、室友不好相處等問題。
• 不再擔心房價飆漲：物價、房價都逐漸攀升的時代，有些人擔心未來買不起房子，有些人則慶幸自己買房買得早。

小資族買房前，先做好個人財務規劃

小資族買房除了頭期款之外，也需要提前準備日後的房屋貸款。對銀行來說，審核貸款有以下4個重點：

1. 六個月以上的薪資紀錄
穩定的收入，是銀行審查的重要依據，一般需要提供六個月以上的薪轉證明。而「領現金」的工作，容易被視為收入來源不固定，建議領取現金後，定期定額的存入銀行帳戶，以便向銀行提供收入證明。

2. 帳戶餘額不低於1,000元、單次不提領1,000元
如果每個月領到薪水，不到月底或鄰近月底，就把錢花到剩下幾佰元，會讓銀行認為償還債務的能力不足，並且單次提領的金額低於1,000元，銀行也會認為有資金困難。因此，建議留意銀行帳戶的餘額之外，也要注意每次提領的狀況，才能提高申請貸款的過件率。

3. 申請一張信用卡
跟銀行沒有信用上的往來，會導致銀行沒有參考依據。建議至少申辦一張信用卡，用於日常的消費，例如交通、飲食、通話費等，並且每期帳單都以「全額繳清」的方式，進行繳款。

4. 避免預借現金或繳最低
信用卡預借現金的利率高，會讓銀行認為有「迫切的資金需求」，影響貸款的審核評估。此外，要避免選擇「帳單分期、繳最低金額」的方式進行繳款，甚至信用卡使用率過高，也會影響信用評分。建議要保持良好的消費、繳費習慣，才能真正建立好的信用。

小資族買房頭期款要有多少？

買房頭期款取決於房屋總價，以「新青安方案，最高可以貸款到8成」來說，總價1,000萬的房子，頭期款就要準備200萬。但貸款成數不只評估「個人收入」，也會受「房屋行情」影響。因此，建議小資買房頭期款至少要準備「房屋總價的20~30%」為優。

舉例：假設「已經有一筆存款」的情況下，列出的購屋預算：

頭期款	購屋預算（貸款8成）	購屋預算（貸款7成）
100萬	約490萬	約330萬
150萬	750萬	500萬
200萬	1,000萬	約660萬
250萬	1,250萬	約830萬
300萬	1,500萬	1,000萬
350萬	1,750萬	約1,160萬

以上所評估的購屋預算，僅供參考。因為其中還不包含買房的仲介費、代書費、契稅、印花稅、登記規範、保險費、貸款手續費、房地稅等，以及後續的裝修、傢俱費用。建議在對照「存款及購屋預算」時，也要考量必要開支及屋況是否需要進行整修。

小資買房的3大存錢重點＆方法

小資族想要存到一筆買房基金，掌握以下3個重點及方法：

方法（一）、規劃每月存錢金額
了解自己每月金錢的使用狀況，妥善規劃「合理的存錢金額」，以不影響生活品質的方式存錢，才是長久之計。

方法：以每月收入扣除的支出後，所剩金額的平均值，或是薪水的三分之一、四分之一，擬定每月存錢的目標。

方法（二）、用記帳改變用錢習慣
在支出中，評估是否有「不必要」的花費，將那些非必要性的支出「省下來」。

方法：詳細記錄每一筆支出，並進行項目分類。例如：飲食、交通、娛樂、醫療等必要支出；衣服、鞋子、包包、送禮、娛樂等非必要支出。

方法（三）、把錢存到另一個帳戶
將存錢視為一項「必要且固定」的支出，並且與日常的支出分開，除了確保每月固定的儲蓄，更能避免不小心超支。

方法：把每月固定要存的錢，直接轉到另一個銀行帳戶，並且不再動用。

小資買房的3大存錢重點＆方法

小資族買房選擇預售屋、新成屋、中古屋，都會有不同的優、缺點，以下將介紹這三種類型所需要注意的地方：

預售屋
依照「興建期程」進行付款，對於小資族來說，可以邊存錢邊付款，適合自備款不足的族群。並且，部分建商會提供客變，可以依個人需求，調整房屋的設計、格局。但是通常預售屋只能先看建築模型、格局圖、樣品屋，加上預售屋畢竟是還沒蓋好就開賣，建議選擇有口碑的建商，以免交屋後發現品質不佳，或是完工日期不斷延遲。
• 優點：邊存邊付款、有機會客變格局。
• 缺點：房屋單價較高、施工期有不確定性、成品可能不如預期。

新成屋
預售屋完工後，剩餘未賣出的房子，就會被稱為「新成屋」，相較於預售屋，新成屋可以看到房屋的外觀、格局，避免實際與想像之間的落差，減少不確定性。但是，新成屋的價格通常會比預售屋更高。
• 優點：可實際看屋、沒有管線老舊的問題。
• 缺點：價格最高。

中古屋
台灣早期的房屋，因為低公設，實際可使用的坪數較高，加上中古屋會因為折舊，而致價格會比預售屋、新成屋低，對於一些想要較大的使用空間，或是想住在黃金地段的小資族來說，中古屋是一個不錯的選擇。但部份的中古屋，也因屋齡的緣故，可能會有管線老舊、漏水、管線級結構安全等需要整修的問題。
• 優點：價格較便宜、使用坪數較大。
• 缺點：可能需要額外負擔整修費用。

三種房屋類型的價格、屋況、優點、缺點統整如下：

類型	中古屋	預售屋	新成屋
價格	低	中	高
屋況	有不確定性	有不確定性	較佳
優點	• 能看到實體房屋。 • 使用坪數高。 • 同樣價格，可以買到的地段較好。	• 自備款分期付。 • 可能可以客變。 • 不擔心管線老舊。	• 能看到實體房屋。。 • 不擔心管線老舊。。 • 能盡快入住。
缺點	• 管線老舊。 • 可能需要整修。	• 無法看到實體。 • 成品恐不如預期。 • 入住日期不一定。	• 價格最高。

小資買房可選擇的4個貸款方式

想要購屋的小資族，除了準備好買房頭期款之外，評估適合自己的貸款方案，也是不可或缺的。以下提供4個常見的貸款方案：

方式（一）、一般的房屋貸款
以「房屋」作為抵押品的房屋貸款，可以向八大公股銀行、民營或外商銀行、農會、漁會等機構，進行申請。相較於汽車貸款、個人信用貸款，房屋的擔保價值較高，因此貸款的額度高，還款年限長、利率低。

● 額度：依房屋鑑價的7~8成（仍需依個人還款能力）
● 年限：最長30年
● 利率：2.5%起

方式（二）、首購貸款
首購指的並不是第一次購買，而是「申請人本人及配偶、未成年子女，在財產清冊中，沒有顯示建物資料」就可以算是首購。此外，首購方案，僅限八大公股銀行、民營銀行才有受理。

● 額度：依房屋鑑價的7~8成（仍需依個人還款能力）
● 年限：最長30年
● 利率：2.185%起（依各家銀行規範為主）

方式（三）、新青安貸款
僅能向八大公股銀行提出申請的新青安，同樣也需要符合「申請人本人及配偶、未成年子女，在財產清冊中，沒有顯示建物資料」。此外，政府的利息補貼，期限至2026年7月31日截止。新青安相較於首購，調高了貸款的最高額度上限、貸款年限，甚至只繳利息，不還本金的寬限期，最長可到5年。

● 額度：最高1,000萬
● 年限：最長40年
● 利率：補貼後利率最低1.775 %起
● 備註：根據國土管理署公告，新青安貸款補貼將於2026 年 7 月結束，此後房貸利率隨之調升 1.5 碼（0.375%）

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方式（四）、裝潢貸款
是針對「裝潢房屋」所提供的貸款方案，可分為銀行的「裝潢房屋貸款」、政府的「修繕住宅貸款」，以及銀行、金融機構的「裝潢信用貸款」：

類型	裝潢房屋貸款	修繕住宅貸款補貼	裝潢信用貸款
管道	各大銀行	政府提供補貼	銀行或其他金融機構
額度	➤最高85成 ➤需同時辦理房貸或房屋轉增貸	➤最高80萬	➤個人收入的22倍
年限	最長20年	最長15年	最長7年
利率	➤2~4%	➤弱勢戶最低1.187% ➤一般戶最低1.762%	➤2~16%(依個人信用)
適合	中古屋	中古屋	預售、新成、中古

註：以上相關貸款條件、利率、實際貸款費用等，以最終公告、諮詢後為主。

以上4種貸款方式，其貸款的難易度，以及優、缺點，統整如下：

類型	房屋貸款	首購貸款	新青安貸款	裝潢貸款
難度	低	中	中	高
優點	1. 申請管道多元 2. 房屋可出租	1. 房屋可出租	1. 政府補貼利息 2. 最長可到40年 3. 寬限期可到5年	1. 申請管道多元 2. 可補頭期款的不足額
缺點	1. 年限最長30年 2. 無寬限期	1. 寬限期只有3年	1. 限向八大行庫申請 2. 不能出租	1. 利率較高 2. 額度少

註：以上相關貸款條件、利率、實際貸款費用等，以最終公告、諮詢後為主。

合理的進行資金規劃，不僅能夠確保儲蓄的持久，更是準備頭期款的關鍵！此外，事先培養良好的信用，以及透過購屋預算、房屋類型等設立買房目標，也能讓您在準備買房的過程中，更明確地掌握方向，讓買房這件事，變得更加容易！

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