房屋貸款怎麼還？本息攤還v.s本金攤還怎麼選？還款試算一次看！

在買房前，你知道房屋貸款怎麼還嗎？最常聽到的有本息攤還、本金攤還及寬限期等還款方式，本篇文章就也帶你看房屋貸款還款試算、利息及優缺點！幫助您規劃繳付房貸才能Smart又輕鬆的穩定還完，看哪一種房屋貸款還款最適合你，並且瞭解房貸收支比＆平衡分析，看完這篇就開始好好規畫最適合你的房貸還款計畫！

常見的3種房屋貸款還款方式

項目	本息攤還	本金攤還	寬限期
定義	➤每月還款金額一樣多(本金+利息=固定值) ➤還本金和還利息的比例會每月不同。 ➤最常見的房貸攤還方式。 ➤還款人壓力較小，銀行賺到較多利息。 ➤適合對象： －月收入固定的上班族。 －有其他財務規劃者。	➤本金平均攤還 (遞減法)又稱等額本金還款 ➤每月償還的本金一樣。利息部分則隨著所償還本金遞減，應繳利息也會逐月減少。 ➤適合對象： －收入較高、財務能力較為寬裕的家庭或個人 －預期未來生活負擔會加重的人使用 ex: 看病、孩子讀書等	➤指在貸款期限內，某段特定時間只還息不還本。 ➤一般房貸寬限期年限為 1~3 年不等，依各銀行及個案狀況而定。
利息	每月還款總額固定，但總支出利息會比較多。	還款金額每月遞減，總支出利息較低，但前期還款壓力較大	需支付更多利息
還款方式	每月要繳房貸 = 本金+利息 (※總額固定)	每月要繳房貸 = 本金+利息 =貸款總額貸款÷總月數+ 前期貸款餘額 x（年利率÷12) (※還款金額每月遞減)	每月僅繳付利息
優點	➤每月還款金額相同, 房貸繳款壓力較小。 ➤房貸利息抵稅金額較多。 ➤利於靈活調度其他財務規劃。	➤總還款金額會比「本息攤還型」金額較低。 繳給銀行的總利息比較少（月還款本金較多） ➤強迫儲蓄。	➤寬限期期間內不需負擔本金攤還，所以每月應繳金額會低上許多。 ➤提供個人更多財務規劃彈性。 ➤房貸初期利用寬限期來降低貸款壓力。
缺點	➤前期主要繳付利息，償還本金較少，因此總還款金額會比「本金攤還」金額較高。	➤前期繳款壓力大 ➤還款金額不固定，每月需要確認。 ➤房貸利息抵稅金額較少。 ➤可彈性運用資金較少。 ➤可能影響生活品質。	➤壓縮本金攤還年限 ➤繳交總利息較高 ➤顯著提升每月房貸金額
範例	以房貸 500 萬，20 年攤還期，固定2%年利率為例： 本金攤還的第 1 期應繳 29,166，相較本息攤還的方式高了不少，20 年下來累計的總利息為 1,004,183，就會比本息攤還1,070,606，總共省了66,423利息費用。		以房貸為800萬元、年利率為1.5%、分成20年攤還期： 申請3年的房貸寬限期限內每月只需負擔10,000元利息費。

「本金攤還」雖然初期每個月本利和比「本息攤還」還高， 但隨著本金持續歸還，後期未歸還本金利息就會遞減，還款金額也會越來越少，是一種先苦後甘的還款方式。

瞭解更多：房屋貸款試算

分析3種房貸收支&平衡，看你是哪一種？

「房貸收支比」是每個月房貸繳納金額佔總收入的百分比，購屋族可以藉此評估購屋自備款及償還能力，同時收支比也是銀行審視申貸人房貸可貸成數的參考指標之一。以下依房貸收支比高低列出三種類型，看看您是屬於哪一種！

類型	特色	適合對象
【保守型】 房貸＜實際所得1/3	追求穩定報酬或自住安穩的保守特色。	適合年紀愈大、可動用資金較少、緊急預備金少、有家庭負擔的人。
【均衡型】 房貸＝實際所得1/3	介於保守型與冒險型中間，希望房子的風險衡量是在可接受範圍內。	不想要承受過大的風險
【冒險型】 房貸＞實際所得1/3	能夠承受波動比較大的購屋投資，也能夠負擔房價下跌時的損失。	適合剛出有經驗的投資者、可投資資金較多、緊急預備金充足、沒有家庭負擔等對象。

總而言之，如購屋足不擅長理財，建議就用「本金攤還型」房貸，儘早把資金多集中房貸上繳還，但是如果有其他財務規劃，或是想要擁有更好的生活品質就可以考慮「本息攤還型」，不管哪一種！選擇最適合自己財務狀況就是最好的貸款還款方式！

※ 本文之相關利率、試算金額等相關內容僅供參考，實際貸款利率或內容細節以各家銀行實際提供的貸款方案與申請人的個人信用評比為準。

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