升息的原因有那些？

控制通貨膨脹、維護貨幣穩定、防止資產泡沫、吸引資本流入、調整金融體系風險

2024-06-25

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升息一碼，房貸會差多少？專家3分鐘告訴你升息對房貸利率影響！

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在今年2024年3月央行宣布，睽違2季後再度升息半碼，勢必直接影響到銀行的貸款利息，但你知道升息一碼，房貸會差多少嗎？專家就也來透過快速3分鐘，告訴你升息對房貸利率的影響，並且搞懂為什麼會升息，以及造成升息常見的5大原因喔！讓你可以選擇合適的貸款方案，以確保符合個人還款能力喔。

升息一碼，房貸會差多少？

為什麼會升息？

一般來說，「升息」代表提高基準利率，是各國中央銀行調節貨幣政策的工具之一，藉由調升提供給商業銀行資金的利率，使得商業銀行提供給民眾存款服務與借貸服務，也會提高利率，以達到調節市場貨幣流通的目標。換句話說，銀行的存款利率提高，民眾就會傾向將錢存在銀行減少消費，物價就會連帶下跌，達到抑制通膨的效果。透過升息，也使投資人融資、貸款的成本提高，市場上的流動資金也會跟著減少，刺激通貨轉向緊縮。

升息的5大原因：
1. 控制通貨膨脹：升息可以抑制消費和投資，進而減少總需求，有助於控制物價上漲。
2. 維護貨幣穩定：通貨膨脹會損害貨幣的購買力，升息可以幫助穩定貨幣價值。
3. 防止資產泡沫：升息可以減緩資產價格上漲速度，降低資產泡沫化的風險。
4. 吸引資本流入：提高利率可能會吸引國外資本流入，有助於維持經濟環境。
5. 調整金融體系風險：適度的升息讓銀行謹慎放貸，降低金融體系風險。

升息有助於維護經濟穩定和金融體系健康，但升息總是常牽動著金融與消費的走向，因此升息幅度和時機，需要綜合考慮當時的經濟狀況和政策目標。

升息時，要繳納的房貸金額會落差多少？

所謂的「一碼」，是指美國聯準會（Fed）最小的升息單位，等同於0.25%；而台灣央行的最小升息單位是半碼，也就是0.125%。升息後影響到的利率種類，包括房屋貸款、信用貸款、汽車貸款等，以機動式利率受到的影響較大。

2024年3月央行宣布升息半碼(0.125%)，依據金融聯合徵信中心數據顯示2023年四季全國平均貸款餘額954萬來計算，升息半碼(0.125%)對30年的房屋貸款民眾，每月約增加605元，每年則會增加7,260元的負擔。一般預估暫時不會對於房市造成太大影響，但仍要注意，如果利率持續調升，對市場的衝擊將逐漸浮現。

升息後，如何試算升息後的房貸？

若想計算升息後房貸的變化，其實目前線上有許多工具可以利用，內政部不動產資訊平台也有提供「房貸試算」計算機，民眾只要手動輸入貸款金額、各階段的房貸年利率、貸款年限和寬限期，也可以算出結果，幫助房貸族以本息平均攤還法檢視自己的繳費計畫。房貸計算公式說明如下：

每月應攤還本金與利息試算：

平均每月應攤付本息金額＝每月應還本金金額＋每月應付利息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率

• 每月應還本金金額＝平均每月應攤付本息金額－每月應付利息金額
• 每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
• 每月應付本息金額之平均攤還率＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1} (公式中：月利率＝年利率／12 ；月數=貸款年限ｘ12)

若以貸款1,000萬，貸款年限30年為例，依2023年第四季度平均房貸利率2.12%計算，平均攤還率為0.00376，因此每月應負本息為37,565元，若升息半碼房貸利率升高至2.245%，平均攤還率為0.00382，每月應負本息為38,199元，每月需多付634元利息。

貸款30年為例，用本息平均攤還法，每月還款金額試算

貸款30年為例，升息半碼後用本息平均攤還法，每月還款金額試算

升息半碼後，房貸族每月需多支付634元利息

立即線上房貸試算

升息對房貸造成的4個影響

房貸利率因為升息，每個月需償還的房貸金額也會增加，對於剛性需求的首購族，生活負擔會加重；而房東則因為成本增加，可能會在租約到期時調整租金，轉嫁成本給租客。整體而言，升息對房貸還會產生下列影響，包括：
1. 提高還款壓力：隨著利率上升，機動利率方案的購房者需要支付更多的利息，增加還款壓力。
2. 影響房市供需：利率上升造成投資成本提高或購屋壓力增加，可能使購房需求減少，導致房價下跌或物件流動速度變慢。
3. 影響投資獲利：隨著貸款成本上升，房價下降，將會影響期望透過出租或換屋帶來的利潤收益。
4. 增加貸款風險：貸款成本上升可能會使部分消費者無法承擔壓力，增加貸款違約風險，進而對銀行和整個金融系統帶來一定的壓力。

總體來說，升息對房貸可能會產生一定的負面影響，但具體影響取決於升息幅度、市場狀況和政策調控等全方面的評估，因此在申請房貸時可詳細評估利息走向，選擇合適的貸款方案，以確保符合個人還款能力。