下載住商APP 【懶人包】限貸令是什麼？有什麼影響？3分鐘看央行限貸令政策！
限貸令是什麼？
限貸令是指根據銀行法72-2條「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和30%」，銀行撥款至房貸的比例，不得超過其資金（含存款餘額、金融債券等）三成。
因新青安貸款政策，使房市場變得相當熱絡，2024年多家銀行的房屋貸款水位已逼近滿水位約26~28%。此外，銀行也對新房貸的申請者，進行更嚴格的審核，導致許多申請房貸者需排隊等候撥款，或提高貸款利率以抑制申請數量。而這些措施造成各大銀行的房貸放款明顯緊縮，也就是「限貸令」。
為避免房市過熱造成銀行在不動產部位曝險過高，央行於2024年9月19日理監事會後宣布「 第七波選擇性信用管制」並即刻實施，限制民眾貸款成數等措施。
重點政策內容：
| 適用對象 | 申貸資格 | 貸款成數 | 寬限期 |
|---|---|---|---|
| 首購族 | 名下無房產 名下無貸款 | 首購最高可貸到8成 | 有寬限期 |
| 名下有1房產者 | 現有名下房產 無貸款 | 首購最高可貸到8成 | 無寬限期 |
| 全國適用 | 名下有房產有貸款 要購置第二屋 | 第二戶限貸最高5成 | 無寬限期 |
| TIPS：2024/10/9央行宣布限貸令鬆綁，針對上述自然人已有房屋者，因有實質換屋需求，經與承貸金融機構切結約定事項後，新申辦的第1戶或第2戶購屋貸款（非高價住宅貸款），得排除上述此次規定適用。(10/9限貸令鬆綁政策完整說明) | |||
| 投資族群 | 第三戶及以上 | 限貸最高3成 | 無寬限期 |
| 公司法人/豪宅購買者 | 公司法人或高價住宅購買者 | 限貸最高3成 | 無寬限期 |
| 建商 | 建商餘屋 | 限貸最高3成 | 無寬限期 |
| 工業區閒置土地抵押貸款 | 工業用地地主 | 限貸最高4成 | 工業區閒置土地抵押貸款規範措施除外條款之「一定期間」為1年 |
| 一般購地貸款 | 購地自建或建商 | 限貸最高5成 動工款保留 1 成 | 須檢附興建計劃書，並切結於一定期間內動工 |
| ※詳細貸款內容方案依各家銀行公告為主 | |||
央行第七波限貸令修正重點
為什麼會有限貸令？
央行限貸令的推出，主要是因房市過熱及頻繁的投機行為，使政府不得不採取相關措施，來抑制房市場的資金過度流入，以下也快速為你分析主要2大原因：
限貸令之目的
• 抑制房價漲幅力度：
限貸令本意目的為抑制投機炒房行為，減少市場中過多的熱錢流入房地產，降低因過度借貸而推動房價不斷上升的風險。
• 遏止借貸投資＆降低房地產泡沫化風險：
當房價因投機行為上漲過快時，市場風險也會隨之上升，限貸令通過限制借貸來遏止過度投資的行為，減少房地產泡沫化的可能性，進而保護整體經濟穩定。
• 減少貸款集中在房地產交易：
限貸令能夠防止銀行體系過度暴露於高風險房地產貸款中，減少民眾過度借貸的情況，降低金融機構的壞帳風險，從而穩定金融體系。
• 提高理性購屋的意識：
限貸令的實行能夠促使購屋者在房地產市場中保持理性，較高的貸款成數透過嚴格審核申貸資格，將有效減少衝動性購買行為。
• 打擊短期投機者：
施行限貸令旨在打擊短期投資和炒房行為，特別是那些希望快速轉手獲利的投機者，當政策限制貸款和提高成本後，這類投資者的盈利空間將大幅縮減，市場也能相對變的更加穩定。
限貸令的影響
• 增加貸款負擔：
若限制貸款的比 例，且不提供寬限期，可能會導致想買房的人會因此無法負擔，而放棄購屋，並降低購屋意願。
• 影響真正有購屋需求的族群：
雖然限貸令的初衷是打擊投機者，但因限貸令會限制所有人的貸款成數，真正有購屋需求的族群，也可能出現無法借到足夠的房貸資金的情況發生。
• 房地產業交易銳減：
限貸令抑制房地產市場的活躍度，購屋者無法借到足夠的金額時，房屋市場交易量減少，對於依賴房地產的相關產業，包含建築、裝修、物業等來說，可能會導致交易減少、相關從業人員收入降低，進而影響整體交易市場。
• 導致購屋族信心下降：
可能使購屋族對未來經濟形勢感到不安，從而降低買房意願，購屋者可能會考慮市場的不穩定和財務分配的潛在風險，對房地產市場的預期變得悲觀，進而影響購屋決策和其它消費行為。
央行第七波限貸令解決方案
限貸令會影響首購族嗎？受影響對象有誰？
那限貸令是否又會影響到首購族呢？主要受到影響的族群有哪些？以下我們就針對不同的族群，為您分析各族群在限貸令的影響，看你是不是也是被影響的對象之一喔！
首購族
如果是購買第一間房的首購族，雖然不受貸款成數與寬限期限制，實際上，雖然銀行公告可以貸到八成，但在房貸放款金額審核變嚴格的情況下，首購族申貸也可能出現可貸款成數被限縮的情況。
換屋族
換屋族為央行第七波限貸令主要影響對象，大多數換屋族的主要目的是購買更理想的新屋，然而，銀行的限貸令使得當前房市的購買力度降低，不僅導致舊屋難以出售，且新屋的貸款條件也受到限貸令影響，多項因素加乘下都會對換屋族的規劃造成影響。此族群者，央行已於2024/10/09宣布針對有實際換屋需求者有條件下的限貸令鬆綁(政策說明如下方)。
繼承族
住商機構盤點內政部統計，全台上半年贈與加上繼承移轉棟數已達伍萬棟以上。不管名下的不動產是長輩贈與還是繼承，在央行第七波信用管制規範中，都屬於名下已有房產者。但此族群者，央行已於2024/10/09宣布針對已繼承取得房屋及房貸者有條件下的限貸令鬆綁(政策說明如下方)。
受限貸令影響族群的3大解決辦法
影響方法（一）、多比較諮詢不同的金融機構
不同的銀行和金融機構，對於房貸政策和限貸令審核條件可能有所不同。建議可以多問多比較並諮詢多家機構，盡可能尋找尚可提供貸款的管道。
影響方法（二）、洽詢長期有往來的金融機構
除了銀行之外，也可以找有長期往來的農會、漁會或是信用合作社等機構。平常若與該金融機構維持往來的良好信用，有較高機會可以增加房貸審核的過件率。
影響方法（三）、等待金融機構房貸額度恢復
礙於銀行法規定，各家銀行放貸金額%數接近滿載的狀況，才導致祭出限貸令政策。不急的購屋族則可等待房市過熱的情況逐漸退燒，央行認為整體金融風險降低時，就有可能透過調整限貸規範來讓貸款成數回到較高水準。
央行第七波限貸令施行後，面對接下來的房市交易，購屋族也不必過度恐慌，但確實需要提前做好準備，限貸令是政府用來打擊房價上漲和投機炒房的政策，最終目的都是為了抑制房價上漲、嚇阻投機炒房行為。當然，限貸令不僅僅是打擊炒房那麼簡單，同時也是為了穩定房地產市場經濟。
對於想買房的民眾來說，現在是調整購屋策略的好時機，保持密切關注市場動向，因為市場房價可能會因限貸令而出現波動盤整，或許能為購屋族因此帶來更好的入場時機。此外，限貸令通常是暫時性的政策，緊縮環境不會永遠持續，建議購屋族耐心等待適合自己的購屋時機到來，同時注意手上購屋資金是否充足，滾動式修正輕鬆應對，才能為買房計畫隨時做好萬全準備。
2024/10/09央行宣布限貸令鬆綁
央行(2024/10/9)宣布，針對信用管制措施（所謂限貸令）推出數項鬆綁措施（自2024年9月20日起申辦之貸款案件均可適用），包含以下：
• 繼承取得房屋及房貸者：如果自然人由繼承了房屋，該房屋和房屋貸款不會被計入「本規定」的房屋數或貸款戶數。只有繼承房屋的人，當新申請購屋貸款（不包括高價住宅貸款）時，貸款不會受到本次限貸令政策影響。
• 有實質換屋需求者：若自然人已經有房子，但因為有由實際換屋需求的人，已經與所貸款銀行簽署承諾後，新的第一或第二戶購房貸款（不包括高價住宅貸款），可以排除在本次限貸令規定之外。
而該借款人應於由新申辦之購屋貸款撥款後1年內，將名下原有房屋出售並完成產權移轉登記，且不得以轉貸方式規避上述事項。如果借款人違反此規定者，該銀行可以取消寬限期，與要求收回原所分期還款的本金或是貸款成數差額、收取罰息及違約金。
• 已簽訂合約者，符合以上兩條件者：如果自然人由已簽訂購屋，包含成屋與預售屋購屋合約者，已經在申辦貸款者，如果符合以上兩項規定者，也不適用於此次第七波信用管制措施。
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※ 本文參考資料來源為「中華民國中央銀行全球資訊網」、「全國法規資料庫」等，內容如有異動均以官方最新公告為準。
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