購屋買房前，大家都知道自己要先做足功課，但究竟買房資金要準備多少錢？第一次買房又該如何做好存款的財務規劃呢？本文就快速透過5步驟，教你如何存到買房的第一桶金，讓你買房的夢想不再遙不可及，邁向擁有自己房子的美好未來！擁有第一間自己的房屋！

買房前，先瞭解每一種房屋類型

當你開始規劃購屋時，第一步就是評估自己想要選擇哪一種類型的房屋，以下也提供各類型的房屋特點及優缺點：

步驟（一）、了解房屋類型的特點＆資金需求

● 二手屋（中古屋）：屋齡在5年以上或已經入住過的房屋。屋況不一，或有需額外修繕費用，地點大多成熟且生活機能佳，但自備款比例較高，貸款成數可能相對較低。

● 預售屋：指房屋尚未完工、仍在規劃或興建中的房屋。頭期款較低，依照工程進度支付款項，另請注意建商信譽與交屋風險。

● 新成屋：房屋已完工，屋齡在5年以內，或已完工且未入住、首次移轉的房子，普遍被認為是新成屋。實際可看屋況，且屋況較新，貸款成數較高，但自備款通常需準備約20%~30%，加上裝潢等費用，建議準備約40%總價的資金。

步驟（二）、分析各中古屋、新成屋、預售屋特色

	中古屋	預售屋	新成屋
特點	屋況與屋齡不一，地點多成熟	房屋尚未完工，依施工進度分期付款，或可另行付費客製化格局	已完工且取得使用執照，屋況新，能實地看屋
優點	➤價格較實惠，總價較低 ➤生活機能成熟，交通便利 ➤實地看屋，了解真實屋況 ➤公設比低，管理費較低	➤頭期款較低，付款較輕鬆 ➤依喜好做客變（格局、裝修） ➤房型選擇多 ➤享受全新房屋體驗 ➤較長時間準備資金	➤可立即入住，無須等待交屋 ➤屋況良好，管線、建材新 ➤風險較低，品質較有保障 ➤實際查看房屋及周邊環境 ➤通常符合最新建築法規（耐震、防火）
缺點	➤貸款成數較低，自備款較高 ➤可能需翻修或維修（管線、壁癌等） ➤產權及法律風險需注意 ➤屋況不一，需仔細檢查	➤須等待交屋，時間不確定 ➤建商風險（延期、品質） ➤未見實際屋況，坪數可能縮水 ➤交屋後施工瑕疵需修繕風險	➤價格通常較高 ➤頭期款一次付清 ➤房型與格局選擇有限 ➤公設比及管理費較高 ➤室內裝修多已完成，通常無法變更格局，僅能針對室內進行小幅度調整
資金需求	➤預算有限 ➤重視生活機能完善與地段 ➤願意接受裝修或維修	➤通常不需要一次性支付全額房款，而是依照工程進度分階段付款。可降低初期購屋的資金壓力。 ➤參與房屋設計調整（格局客製化）需留意預算是否超支。 ➤需承擔一定風險，若延遲教屋可能會增加租金支出資金周轉	➤首購風險低 ➤屋況較佳，通常無須額外修繕 ➤符合最新的建築法規與安全標準，安全性較佳

步驟（三）、購屋前的自我評估

接著，盤點自己的生活機能需求與支付能力，一般建議首購屋以「財務可負擔」、「生活需求匹配」、「風險可控」三大面向，進行選看（選）屋：

● 評估自身經濟能力與預算：
依自身可負擔的自備款與貸款能力量力而為，自備款建議至少準備房價的3成，房貸月付金盡量低於收入的3成，避免還款壓力過大。並建立「先求有，再求好」的概念，選擇能滿足當下基本生活需求的房子，以後再依經濟狀況另擇其他物件。

● 評估地段與生活機能：
評估未來發展潛力與交通便利性，採用思考地段的邏輯，良好地段有助保值與增值，可考量交通、生活機能佳的區域，或考慮蛋黃區與蛋白區交界處，兼顧價格與便利性。並且考慮未來若售出，房屋的總價及單價可能吸引哪一種類型的買方，是否具備增值的潛力，這些都需要為未來作打算。

● 評估未來生活納入規劃：
在做選擇時，需將未來生活可能會產生的變動納入考量，例如家庭人口是否會再增加、未來幾年是否計畫生育、父母是否同住等。若已有子女，則需考慮房屋所在地的學區是否適合。工作地點的部分，需評估未來是否有可能換工作的可能。

試算買房所需要存款的金額多寡

目前根據市場概況，2024年台灣房市前高後低，全年房價指數有漲，2024年下半年起，受到央行「第七波選擇性信用管制」及房貸緊縮政策影響，房市買氣降溫，交易量縮減，房價自第四季起開始出現1至5%內區間的跌幅。

而2025年預期房價將持續修正，主要視市場調整與政策調整，熱門區域如台北市、新北市仍相對高價，其他區域如桃園、台中、高雄則相對穩定或小幅調整。

自備款試算
概要依據2024-2025年台灣房市趨勢與政策，提供第一次購屋自備款的參考方向：

● 中古屋：頭期款約需30%~40%房價（因貸款成數較低，且可能需預留修繕費用）。
● 預售屋：頭期款約需10%~20%房價。
● 新成屋：頭期款約需20%~30%房價。

自備資金比例概要試算（以七都平均房價39.8萬元/坪、30坪房屋，總價1088萬為例。）

房屋類型	頭期款(％)	税費、仲介費等費用(％)	自備款(％)	實際需備資金(萬元)
二手屋(中古屋)	35	7.5	42.5	約507.45萬
預售屋	15	7.5	22.5	約268.65萬
新成屋	25	7.5	32.5	約388.05萬
註： 1. 實際房價請依地區差異做彈性調整。 2. 以上試算為簡易原則估算，自備款請依建商、銀行政策等機（關）構規定執行，且依個人信用狀況會有所不同。 3. 單價取自七都暨全台3月中古屋平均單價，資料來源：2025年3月實價登錄，由住商機構整理。 4. 以上自備款估算，僅計算買賣過程中的成本，不含交屋後的其他費用（裝潢、修繕、管理費、家具家電採購等）。

首購族買房的5大推薦存錢方法

如果想增加每月儲蓄金額，可以從以下幾個有效的方法著手，結合「節流」與「開源」，並利用制度化的存錢策略，讓儲蓄變得無痛且持續，以下提供5大存錢心法供參：

1. 每月節餘：每月收入扣除生活支出後，將可儲蓄的金額固定存入專門的買房基金帳戶（例如將零錢或小額餘額自動存入儲蓄帳戶）。

2. 先存再花：建議將薪資分配到不同帳戶管理，進行限制支出分類（例如生活支出約佔25%、理財規劃約35%、買房基金約40%）。

3. 定期檢視存款進度：若落後可調整計畫，增加收入或減少支出（例如透過記帳與預算規劃，找出生活中可省的浪費，例如少喝外帶咖啡、自備早餐、減少衝動購物等）

4. 理財與資金運用：利用投資收益增加累積，除了存款外，可依個人經濟狀況搭配穩健投資對抗通膨，增加資金增值（例如將年收入的30~40%投入儲蓄與投資，並依風險承受度分配資產）。

5. 穩定工作與增加收入：穩定的收入是取得較高貸款成數與順利貸款的關鍵，建議有一定的工作年資以累積信用與資金，另也可善用副業或興趣轉化為額外收入，增加儲蓄能力（例如考取證照，提升技能、爭取加薪或轉職，提高薪資水準）。

第一次買房要做好存款與財務規劃，關鍵在於設定明確目標與合理預算，並嚴格執行「先存再花」的原則。建議先評估每月可負擔的房貸金額，將房貸支出控制在收入的三分之一以內，並準備約三成的購屋自備款，同時預留額外10%作為稅費與裝潢費用。透過分帳戶管理、定期定額儲蓄及理財投資，持續累積資金，並搭配增加收入與減少不必要支出，逐步達成買房第一桶金的目標。

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*本文參考資料來源為「內政部不動產資訊平台」、「內政部不動產交易實價查詢服務網」等，內容如有異動均以官方最新公告為準。

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