下載住商APP 房貸繳不出來怎麼辦？有什麼影響？5方法教你避免房屋法拍！
當房屋貸款繳不出來時，面臨的6大影響
如果房貸繳不出來，也將會延伸帶來許多影響，以下就也條列出常見的6大影響：
1. 信用評分下降
當房貸繳不出來時，銀行會將你的遲繳記錄通報給聯徵中心，這會直接影響個人信用評分，當信用分數一旦變差，未來想再透過銀行申請其他貸款就會變得非常困難。不僅如此，信用評分太低還會影響申請信用卡。
2. 產生高額滯納金＆利息
如果超過一週沒有補繳房貸，通常就會產生滯納金，而且未繳的本金還會繼續累積利息，當時間拖得越久，要還的金額就會越滾越多，負擔隨之加重。通常銀行在遲繳的前六個月，滯納金以10%計算。
3. 銀行催收壓力
超過三個月沒有繳，銀行就會寄信催繳，展開一系列的法催程序，甚至可能派專人聯繫你。在這種催收壓力下，當事人不僅心情受影響，也可能使生活變得更加緊張，如果一直不回應銀行的催收，銀行可能會採取更強硬的手段，比如委外催收，這將嚴重影響生活品質扣，甚至影響家庭關係。
4. 房屋被法拍的風險
如果長期拖欠房貸，銀行最終可能會採取法律行動，將你的房屋法拍。這是最糟糕的情況，因為你會失去房子，還可能面臨其他財務損失。法拍的程序通常需要幾個月的時間，但在這期間，你仍然需要面對銀行的催收和法律壓力。法拍後，房子會被公開拍賣，拍賣所得會先還給銀行，如果有剩餘才會退還給你。但通常法拍價格會低於市場價，所以損失很大。
5. 影響未來貸款條件
即使後來還清了房貸欠款，逾期遲繳和催收記錄仍然會在聯徵紀錄上，持續保留一段時間，一般來說，揭露期限是自清償日起3~5年（實際揭露期限可能因銀行政策或聯徵中心規定而有所不同），這個結果會導致未來再度申請貸款時，因銀行認為呆帳風險較高，會要求更高的利率或更嚴格的條件、擔保品或財力證明。
6. 心理壓力與生活品質下降
房貸繳不出來不僅是財務問題，還會帶來巨大的心理壓力，當事人可能會因為擔心房子被法拍而失眠，或者因為催收電話而感到焦慮，甚至害怕親友或公司知情，間接影響了工作表現、家庭關係，甚至健康狀況。及早處理房貸問題，主動積極面對，不僅有機會保住房子，對維護自己的身心健康也有幫助。
房屋可能會被法拍嗎？
如果你的房貸遲繳一段時間，並且狀況持續沒有改善，房屋就可能面臨被法拍的命運，但是銀行從催繳到法拍的整個過程中，仍會不斷嘗試協商，因為法拍對銀行來說也是最後的手段。
房屋法拍流程
● 銀行催收階段（前兩個月）：當開始遲繳房貸的初期，銀行會先採取柔性勸導的方式，以電話或信件通知催繳房貸，提醒盡快補繳欠款，並告知後果。
● 發送存證信函（三個月後）：如果再持續不繳，銀行會寄出存證信函，要求在指定期限內繳清欠款。
● 向法院申請強制執行（六個月後）：當未在存證信函指定的期限內出面處理，銀行將向法院申請強制執行，法院會根據銀行的申請，發出查封令，並到府進行查封。
● 房屋法拍（九個月後）：若查封期間協商無效，法院將會拍賣查封的房屋，所得金額將用於償還銀行房貸，並扣除相關行政費用，若有剩餘金額，才會退還給申貸人，通常法拍價格低於市場行情，所以損失的機率較高。
房屋可能會被法拍嗎？
那當面臨房貸繳不出來的狀況，先別慌張！以下提供5種解決方案，幫助你度過難關：
方法（一）、與銀行協商延期或降息
若僅是暫時遇到資金周轉困難，可以主動聯繫銀行，說明目前所遇到的情況，銀行通常願意提供「寬限期」，即暫時「只繳利息、不繳本金」，或是改成「延長貸款年限」的方案，降低每月還款金額及壓力。但須留意：申請延長寬限期的房貸戶有限制，必須是正常繳款客戶，一旦利息延滯超過3個月就不能申辦延長寬限期。
方法（二）、申請債務整合
若手上同時有其他類型的債務，例如信用卡卡債、個人信用貸款、車貸等，可以考慮向銀行申請「債務整合」，由同一家機構協助將所有債務整合成一筆，重新以更低的利率計算，可以降低每月還款金額，減輕還款負擔。
方法（三）、增貸或轉增貸到其他銀行
可以交由銀行評估房屋是否還有可以轉增貸的空間，通常會有以下兩種常見情況：
● 有增貸空間：可與原銀行申請增加貸款，省下找其他銀行洽談時間即移轉抵押的代書費、設定費等費用。
● 沒有增貸空間：再考慮找其他銀行洽詢，看是否願意提供更低的利率，或更好的還款條件。以「轉增貸」的方式處理。轉增貸的優勢包含：有可能拉長年限，減輕每月負擔；若另外一家銀行的估價更高，轉增貸後，有機會增加可運用的資金。
轉增貸需留意會有高額成本，包含新貸款銀行手續費3-5千元、代書費6千-1.5萬，以及地政設定規費（若貸款1千萬約付1.2萬）等費用。若綁約期間內轉貸，原貸款銀行可能還會產生違約金 (通常綁2~3年，罰款約0.6~1%)。 借款人需仔細評估扣除轉增貸的成本後，是否對還款現況更有利。
● 賣掉房子：如果實在無法負擔房貸，可以考慮及早賣掉房子，這樣至少能拿回一部分資金，避免房子被法拍，也能保住個人信用評分。
● 尋求專業協助：如果情況真的很嚴重，可以找專業的財務顧問或律師協助，他們能提供更具體有效的建議，有些政府或民間機構也有提供相關的財務諮詢或補助方案，協助找到最適合的解決方案。
房貸繳不出來的確會讓人感到焦慮，建議積極面對並尋求解決方案才是最重要的，無論是與銀行協商、尋求外部協助，或是調整財務狀況，都有機會度過難關。最重要的是「不要逃避」，勇敢面對問題，才能避免讓後果變得更嚴重。
熱門文字標簽：台北買屋新北市買屋桃園買屋新竹買屋台中買屋台南買屋高雄買屋
延伸閱讀：
房屋貸款怎麼還？本息攤還v.s本金攤還怎麼選？還款試算一次看！
買房需要多少信用評分？3分鐘看房貸信用評分、查詢及提升方法！
| 快加入粉絲團，享有購屋相關資訊與生活情報喔 住商不動產-艾佳生活誌粉絲團 |
