家人用我的名字買房，我還能貸款嗎？3分鐘搞懂影響及風險！

你知道當家人用你的名字買房，未來可能影響到你的貸款資格與信用評分嗎？未來又能貸款嗎？許多人在不清楚法律與金融責任的情況下出借名字，導致首購資格喪失、貸款額度受限，甚至背上債務壓力。本文就快速帶你了解「出借名字買房」背後的影響，並分析如何判斷自己是否還有貸款資格，避免相關風險及影響未來權益！

家人用自己的名字貸款的5大影響

如果你的家人（借名人）以你的名字（出名人）購屋並辦理房貸，你也同意並辦理，注意該過程也是有存在其風險，以下就為你整理相關背債風險、稅務責任、刑事法律風險三面向視角，說明可能帶來的5大影響以供參考：

風險（一）、債務責任風險
當你同意並簽名辦理時，通常需負還款責任。另外，若房屋與貸款都登記在你的名下，無論實際出資或還款人是誰，銀行與法律都只認你是債務人。若家人無法還款(如失業、中風等)，你必須自行承擔房貸壓力，信用受損，甚至面臨房屋遭法拍與債務追償。

風險（二）、影響首購資格與優惠
台灣有許多針對首購族的稅務減免或貸款利率優惠，若你名下已登記房屋，即便房屋是家人在用，也會失去首購身份。

風險（三）、信用評分風險
如果該房貸由家人還款，但出現遲繳或違約，會損害你的信用紀錄，日後難核貸。

風險（四）、稅務風險
購屋後如果有增值，出售時房地合一稅、財產交易所得稅等由你負責。若家人用「AB約」虛增房價超貸，未來被查獲，掛名人亦需承擔稅務與法律責任。

風險（五）、實際控制權v.s產權糾紛之法律風險
房子實際由家人使用，但產權與處分權都在你手上，未來若有爭議，難以舉證真正出資人，肇生法律糾紛。

*註： 本文僅單純探討提供「出名人」本身被借名時可能會衍生的風險，(不討論出名人可能會擅自處分，實質上屬於借名人的財產等議題) *借名人：是實質上的所有人；財產的所有權登記在他人名下，而實際擁有者則是出資購買的借名人。 *出名人：只是代為登記，契約內容不違反公共秩序或善良風俗，「法律上就會承認其效力」。 *無權代理：是指家人用你的名字貸款，如果是未經你同意冒用，屬於「無權代理」，你可以主張該借貸契約對你不生效，並要求冒用者負責賠償，且可向法院請求停止借款訴訟，等待刑事判決結果確認責任。

若個人名義已被申請房貸，能取消嗎？

如果你的個人名義已被登記貸款，是否還能取消或更換貸款人？其實，這主要取決於具體情況和銀行規定，並非隨意可變更，以下就也分享兩種情況：

【可變更貸款人】
一般原則下，可變更貸款人有以下幾種情況：

● 房屋出售：房貸必須先還清，或由買方銀行代償剩餘房貸，並同時將房屋所有權移轉，才能完成貸款人變更。
● 貸款人過世：由配偶或直系血親繼承房貸，繼承人可申請變更貸款人，承擔剩餘貸款。
● 夫妻離婚：夫妻一方為貸款人，另一方為保證人時，離婚後可申請更換貸款人並重新簽訂保證契約，通常會建議辦理房屋轉貸。


【無法變更貸款人】
一般情況，只是因為名義被家人使用貸款，且貸款尚未清償，銀行不會允許直接取消或更換貸款人。該情況若要變更貸款人，需要先清償原貸款，或透過房屋轉貸（向其他銀行申請新貸款並償還舊貸款）來達成變更貸款人的目的。

名義被使用，自己未來還能申請房貸嗎？

這筆房貸會完整記錄在聯徵報告和個人的銀行信用資料中。未來如果想再申請房貸，銀行會根據「名下已有的房貸紀錄」來進行審核。以下是可能會受到影響的三個重點，提供你參考：

1. 銀行評估債務比率：若名下已有房貸，未來再申請貸款（買第二間房）時，銀行會認為還有尚未償還的債務，會降低核貸額度或提高利率，甚至拒絕貸款。
2. 降低核貸額度：2024年央行規定，第二戶（含以上）購屋貸款最高僅能貸5成，第三戶更低至3成。
3. 限制/拒絕核貸：銀行會查詢聯徵紀錄，若發現名下已有房貸，將有限制貸款條件機制，或拒絕核貸。

未來如尚有購屋需求，應主動向銀行說明過往紀錄，並備妥相關證明文件，或可爭取合理審核。

最後提醒，家人用你的名字買房貸款，所有法律、財務、稅務風險之承擔，且一旦發生糾紛，舉證困難，另若已經發生，應盡快與家人協商，必要時尋求法律協助，避免信用破產或刑事責任。謹記切勿輕易答應借名登記，保護自身權益，建議以正當方式協助家人購屋，如擔任連帶保證人等，避免成為人頭戶。

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